Startershypotheek
Jouw maximale hypotheek
Wanneer je jouw droomhuis op het oog hebt, wil je niet achteraf voor onprettige verassingen komen te staan. Het is daarom belangrijk om vooraf goed te weten wat jouw budget is. Op deze manier ben jij dan ook zelfverzekerd genoeg om te bieden, op het moment dat jij jouw droomhuis voorbij ziet komen.

Wat is jouw maximale hypotheek?
Voordat je opzoek gaat naar een nieuwe woning, is het belangrijk om goed te weten wat jouw budget is. Op deze manier kun je niet teleurgesteld raken op het moment dat je een woning vindt die achteraf niet binnen jouw budget blijkt te passen.
De berekening van de maximale hypotheek is complex en hangt af van een aantal factoren.
Deze factoren bestaan uit:
- het inkomen van de koper
- de financiële verplichtingen van de koper
- de LTV ratio
- de hypotheekrente
- het toetsinkomen
Verderop op deze pagina zullen wij dieper ingaan op de verschillende factoren. Banken gebruiken deze factoren om te bepalen hoeveel iemand maximaal kan lenen om een huis te kopen. Het is belangrijk om hierbij te beseffen dat de maximale hypotheek niet altijd gelijk is aan het bedrag dat iemand verstandig kan lenen. Iedereen heeft namelijk weer een ander uitgavenpatroon. Wij adviseren daarom om ook zelf goed na te denken over de financiële situatie en om niet te veel te lenen. Het is immers belangrijk om ook na het kopen van een huis nog voldoende financiële ruimte over te houden voor andere uitgaven en onvoorziene omstandigheden.
Daarnaast is het ook belangrijk om te weten dat banken niet alleen kijken naar het inkomen op het moment van het afsluiten van de hypotheek, maar ook naar het toekomstige inkomen. Dit wordt ook wel de toekomstbestendigheid genoemd. Hierbij wordt gekeken naar veranderingen in inkomen, bijvoorbeeld door veranderingen op het gebied van werk of door het krijgen van kinderen.
TIP! Weet jij dat je over >6 maanden een loonsverhoging krijgt of extra uren zult gaan werken? Laat jouw werkgever dit op papier zetten en sommigen banken zullen dit inkomen dat al meenemen voor de berekening van jouw maximale hypotheek.
Inkomensnormen
Een van de belangrijkste factoren die van invloed zijn op de maximale hypotheek is het inkomen van de koper. Banken gebruiken inkomensnormen om te bepalen hoeveel iemand maximaal kan lenen. Deze normen verschillen per bank en kunnen ook verschillen per type hypotheek. Over het algemeen geldt dat hoe hoger het inkomen, hoe meer iemand kan lenen.
Financiële verplichtingen
Naast het inkomen kijken banken ook naar de financiële verplichtingen van de koper. Denk hierbij aan de hoogte van eventuele leningen, alimentatieverplichtingen en andere vaste lasten. Deze verplichtingen worden meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek, omdat deze van invloed zijn op de financiële ruimte van de koper.
Een andere factor die van invloed is op de maximale hypotheek is de Loan-to-Value (LTV) ratio. Dit is de verhouding tussen de waarde van de woning en de hoogte van de hypotheek. De LTV-ratio wordt berekend door de waarde van de woning te delen door het bedrag van de hypotheek. Hoe hoger de LTV-ratio, hoe hoger het risico voor de bank. Daarom hanteren banken vaak een maximale LTV-ratio van 100% of lager.
Hypotheekrente
De hypotheekrente is ook van invloed op de maximale hypotheek. Hoe hoger de rente, hoe lager de maximale hypotheek. Dit komt doordat een hogere rente zorgt voor hogere maandlasten. Om te voorkomen dat kopers te zwaar worden belast met maandlasten, wordt de maximale hypotheek verlaagd bij een hogere rente.
Toetsingsinkomen
Tot slot kijken banken naar het toetsingsinkomen van de koper. Dit is het inkomen waarop de bank de maximale hypotheek baseert. Het toetsingsinkomen kan afwijken van het bruto-inkomen, omdat bepaalde kosten niet worden meegenomen in de berekening. Zo worden bijvoorbeeld bonussen en overwerk niet altijd meegenomen in de berekening van het toetsingsinkomen.
Voor het berekenen van de maximale hypotheek zijn er verschillende online tools beschikbaar. Deze tools geven een indicatie van de maximale hypotheek op basis van de ingevoerde gegevens. Het is echter belangrijk om te beseffen dat dit slechts een indicatie is en dat banken nog steeds individueel bepalen hoeveel iemand maximaal kan lenen.
Het is daarom verstandig om, voordat je een hypotheek afsluit, goed te kijken naar de mogelijkheden en de voorwaarden van verschillende banken. Dit kun je natuurlijk zelf allemaal uitzoeken, maar dit kost een hoop tijd. Het is daarom verstandig om hiervoor een onafhankelijke adviseur in te schakelen. Onafhankelijke adviseurs kennen alle mogelijkheden in de markt en zijn ook op de hoogte van de meest recente wijzigingen hierin.
Tot slot is het belangrijk om te beseffen dat de maximale hypotheek niet hetzelfde is als de maximale aankoopprijs van een huis. Er zijn namelijk ook nog andere kosten waar rekening mee moet worden gehouden, zoals de kosten koper, eventuele verbouwingskosten en notariskosten. Het is daarom verstandig om hier ook voldoende rekening mee te houden bij het bepalen van het budget voor het kopen van een huis.
Spaargeld
Het is belangrijk om te realiseren dat de totale benodigde financiering niet gelijk is aan de aankoopprijs van de woning. Er zijn namelijk meer kosten waar je rekening mee moet houden en welke je (vaak) niet mee kan nemen in de hypotheek. Voor deze kosten zul je dus jouw eigen spaargeld moeten gebruiken. Dit komt omdat je in Nederland maar tot maximaal 100% van de marktwaarde van de woning kunt lenen. Hierdoor dien je dus de aankoopkosten zelf te financieren, waaronder de kosten voor een aankoopmakelaar, taxatiekosten, NHG kosten (meer hierover op een andere pagina), advieskosten voor een hypotheekadviseur en notariskosten.
Kort samengevat…

Heb je na het lezen van deze uitleg nog vragen?
Laat dan hier je gegevens achter en wij bellen jou binnen twee werkdagen.